{"id":805,"date":"2023-07-27T19:25:23","date_gmt":"2023-07-27T19:25:23","guid":{"rendered":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/?p=805"},"modified":"2023-07-31T15:39:15","modified_gmt":"2023-07-31T15:39:15","slug":"desenrola-brasil-quem-paga-em-dia-paga-tambem-a-conta-dos-inadimplentes-descubra-os-impactos-e-porque-o-programa-nao-resolve-o-problema","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/?p=805","title":{"rendered":"Desenrola Brasil: Quem Paga em dia, Paga Tamb\u00e9m a Conta dos Inadimplentes! Descubra os Impactos e porque o programa n\u00e3o resolve o problema"},"content":{"rendered":"\n

Por Eduardo Alvim<\/em><\/p>\n\n\n\n

Governo federal lan\u00e7a o programa “Desenrola Brasil” com o objetivo de beneficiar cerca de 30 milh\u00f5es de pessoas, buscando auxiliar aqueles endividados. A iniciativa tem in\u00edcio com a desnegativa\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas de at\u00e9 R$ 100,00 e a renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas banc\u00e1rias.<\/p>\n\n\n\n

A l\u00f3gica do programa suscita perguntas importantes: por que e como isso vai acontecer? \u00c9 crucial entender os detalhes por tr\u00e1s dessa proposta, uma vez que muitos t\u00eam se dedicado apenas a divulgar o programa, bajular pol\u00edticos e atrair cliques, visando benef\u00edcios financeiros como assessores informais do governo.<\/p>\n\n\n\n

Um ponto relevante a considerar \u00e9 porque nenhum pol\u00edtico havia implementado essa medida anteriormente, e por que os bancos n\u00e3o realizavam renegocia\u00e7\u00f5es antes. Se \u00e9 uma possibilidade vi\u00e1vel, o que foi adicionado agora para tornar o programa diferente? A resposta est\u00e1 na garantia oferecida pelo fundo garantidor de opera\u00e7\u00f5es, que assume o risco das renegocia\u00e7\u00f5es, possibilitando que os bancos n\u00e3o operem sob o risco de tratar com CPFs de baixo hist\u00f3rico de cr\u00e9dito, negativa\u00e7\u00e3o, baixo score no SPC e Serasa.<\/p>\n\n\n\n

Contudo, \u00e9 importante ressaltar que, no fim das contas, voc\u00ea, que l\u00ea essa coluna ser\u00e1 respons\u00e1vel pelo pagamento das d\u00edvidas. E, apesar da expectativa de que tudo se resolver\u00e1, existe um problema cl\u00e1ssico: o estado confia aos respons\u00e1veis a tarefa de resolver os problemas dos irrespons\u00e1veis, sem fornecer incentivos para que estes mudem suas atitudes. Encaremos a dura verdade, n\u00e3o vai dar certo.<\/p>\n\n\n\n

Na presente coluna, abordarei alguns fatos essenciais que, se n\u00e3o forem devidamente enfrentados, tornar\u00e3o programas como o “Desenrola Brasil” pouco efetivos na solu\u00e7\u00e3o do problema da inadimpl\u00eancia em nosso pa\u00eds<\/p>\n\n\n\n

Para exemplificar a quest\u00e3o das d\u00edvidas e incentivos, podemos olhar para uma medida semelhante implementada pelo governo Bolsonaro no passado, como ocorreu com o programa de Financiamento Estudantil (Fies), no qual foi concedido um abatimento de at\u00e9 92% das d\u00edvidas de cr\u00e9dito estudantil. Entretanto, dos quase 1,9 milh\u00e3o de ex-estudantes que j\u00e1 est\u00e3o na fase de pagamento das parcelas, conhecida como amortiza\u00e7\u00e3o, 53% encontram-se com a d\u00edvida atrasada h\u00e1 mais de tr\u00eas meses. Diante desse hist\u00f3rico, \u00e9 v\u00e1lido questionar quais ser\u00e3o os incentivos para que as pessoas que aderiram ao programa honrem seus pagamentos at\u00e9 o final. Al\u00e9m disso, surge a curiosidade sobre a inadimpl\u00eancia que o Desenrola Brasil poder\u00e1 enfrentar daqui um, dois ou tr\u00eas anos.<\/p>\n\n\n\n

Neste contexto, \u00e9 dif\u00edcil determinar o pior aspecto do programa “Desenrola Brasil”: s\u00e3o os incentivos negativos? as consequ\u00eancias ou o fato de que ele n\u00e3o parece resolver o problema b\u00e1sico de forma efetiva? A falta de direitos de propriedade na capacidade de cobrar e recuperar uma d\u00edvida \u00e9 uma quest\u00e3o s\u00e9ria no Brasil. A facilidade com que um indiv\u00edduo pode dar calote \u00e9 exacerbada pela escassez de meios adequados para cobrar uma d\u00edvida, o que permite que muitos n\u00e3o honrem seus compromissos sem enfrentar consequ\u00eancias significativas.<\/p>\n\n\n\n

De acordo com dados do Banco Mundial, o Brasil \u00e9 considerado a “terra do calote”, pois recupera apenas 18 centavos a cada d\u00f3lar devido, uma taxa semelhante a pa\u00edses como Mong\u00f3lia e Zimb\u00e1bue, contrastando com os EUA e Reino Unido, que recuperam 80 e 85 centavos, respectivamente. As consequ\u00eancias no Brasil s\u00e3o praticamente inexistentes ou facilmente contorn\u00e1veis. At\u00e9 mesmo a\u00e7\u00f5es legais para congelar uma conta s\u00e3o lentas e, em muitos casos, n\u00e3o vale o esfor\u00e7o, especialmente quando o valor da d\u00edvida \u00e9 baixo. Al\u00e9m disso, o nome no Serasa \u00e9 contorn\u00e1vel, j\u00e1 que algumas pessoas tomam empr\u00e9stimos em nome de terceiros e adiam o problema, aguardando o prazo de cinco anos ap\u00f3s o qual a negativa\u00e7\u00e3o \u00e9 removida, sem enfrentar consequ\u00eancias reais.<\/p>\n\n\n\n

Pol\u00edticos populistas frequentemente apresentam ideias “geniais” em campanhas eleitorais, como a proposta de tabelar os juros de cart\u00e3o de cr\u00e9dito. No entanto, \u00e9 importante compreender que os juros s\u00e3o elevados justamente devido \u00e0 alta inadimpl\u00eancia, e n\u00e3o h\u00e1 uma solu\u00e7\u00e3o simples para esse problema. Aqueles que pagam suas d\u00edvidas acabam subsidiando aqueles que n\u00e3o pagam. \u201cN\u00e3o existe almo\u00e7o gr\u00e1tis\u201d<\/em> n\u00e3o \u00e9 mesmo Milton?<\/p>\n\n\n\n

Se a inadimpl\u00eancia fosse menor, os juros poderiam ser reduzidos, mas se os bancos sofrem preju\u00edzo, por que assumiriam o risco de emprestar dinheiro? Ao for\u00e7ar uma redu\u00e7\u00e3o nas taxas de juros, poderia levar a uma situa\u00e7\u00e3o onde apenas os mais ricos teriam acesso ao cart\u00e3o de cr\u00e9dito, devido \u00e0 rigorosidade das an\u00e1lises de cr\u00e9dito e \u00e0s garantias exigidas.<\/p>\n\n\n\n

Outro fator relevante \u00e9 a hist\u00f3rica conviv\u00eancia do brasileiro com a alta infla\u00e7\u00e3o, que deixou uma marca duradoura na psique das pessoas. A pol\u00edtica monet\u00e1ria perversa de expans\u00e3o do cr\u00e9dito e bolhas de cr\u00e9dito tem efeitos indiretos e nefastos, afetando \u00e1reas que podem n\u00e3o ser percept\u00edveis em uma an\u00e1lise inicial.<\/p>\n\n\n\n

A taxa de juros em torno de 2% ao m\u00eas (raramente abaixo disso), presente desde os anos 30 at\u00e9 a d\u00e9cada de 80, tornou-se parte da mentalidade das pessoas. A cultura de poupar foi enfraquecida, uma vez que guardar dinheiro se tornou uma tarefa dif\u00edcil com a constante desvaloriza\u00e7\u00e3o da moeda. Ao longo do tempo, apenas aqueles que tinham condi\u00e7\u00f5es de adquirir bens como terras foram capazes de poupar efetivamente. Esse processo, baseado em princ\u00edpios de oferta e demanda, eleva o custo do cr\u00e9dito dispon\u00edvel para a popula\u00e7\u00e3o, resultando em uma inadimpl\u00eancia crescente e, consequentemente, aumentando a taxa de juros.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9 importante mencionar que o maior tomador de cr\u00e9dito no pa\u00eds \u00e9 o pr\u00f3prio estado, atrav\u00e9s da d\u00edvida p\u00fablica, que \u00e9 financiada por recursos que poderiam ser investidos em outras \u00e1reas produtivas da economia. Esse processo limita o cr\u00e9dito dispon\u00edvel para a popula\u00e7\u00e3o em geral e as empresas, que acabam tendo que pagar taxas mais altas.<\/p>\n\n\n\n

Quando o governo aumenta seus gastos e d\u00e9ficits, elevando sua d\u00edvida, todos acabam pagando o pre\u00e7o ao buscar cr\u00e9dito no mercado. Esse ciclo de infla\u00e7\u00e3o, falta de poupan\u00e7a, baixa oferta de cr\u00e9dito, d\u00edvida p\u00fablica e gastos governamentais irrespons\u00e1veis contribui para uma popula\u00e7\u00e3o inadimplente e cria um ambiente prop\u00edcio para pol\u00edticas desastrosas, como o programa “Desenrola Brasil”. Essa realidade pode abrir caminho para abordagens socialistas, que podem agravar ainda mais os problemas econ\u00f4micos do pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

De fato, um fator crucial nessa equa\u00e7\u00e3o \u00e9 a realidade econ\u00f4mica do Brasil como um pa\u00eds com baixa renda m\u00e9dia. \u00c9 evidente que pessoas com rendimentos e sal\u00e1rios limitados, muitas vezes na faixa de sobreviv\u00eancia, enfrentam dificuldades ao lidar com suas d\u00edvidas. Para ilustrar esse ponto, podemos recorrer a uma estat\u00edstica relevante que ajuda a contextualizar a situa\u00e7\u00e3o: o sal\u00e1rio m\u00e9dio no pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

Atualmente, o sal\u00e1rio m\u00e9dio \u00e9 de aproximadamente R$2.540,00, enquanto h\u00e1 uma d\u00e9cada, era de R$1.943,00. Considerando que a infla\u00e7\u00e3o acumulada nesse per\u00edodo foi em torno de 90%, o sal\u00e1rio atual deveria ser cerca de R$3.702,00 para compensar a perda de poder de compra e manter as condi\u00e7\u00f5es de pagamento das d\u00edvidas em n\u00edveis equivalentes. Essa disparidade entre a evolu\u00e7\u00e3o do sal\u00e1rio m\u00e9dio e a infla\u00e7\u00e3o representa uma preocupante diminui\u00e7\u00e3o do poder aquisitivo das fam\u00edlias que conseguiram manter seus rendimentos na m\u00e9dia ao longo desses 10 anos.<\/p>\n\n\n\n

Embora seja verdade que diversos fatores al\u00e9m da infla\u00e7\u00e3o contribuam para a manuten\u00e7\u00e3o da baixa m\u00e9dia salarial, \u00e9 ineg\u00e1vel que o custo do cr\u00e9dito exerce press\u00e3o sobre um dos principais motores que poderiam impulsionar um aumento salarial mais robusto: a cria\u00e7\u00e3o de empregos bem remunerados.<\/p>\n\n\n\n

A restri\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito dificulta o acesso das empresas a recursos para expans\u00e3o e investimentos, impactando diretamente na gera\u00e7\u00e3o de novos cargos com sal\u00e1rios mais altos. Essa situa\u00e7\u00e3o, somada a outros desafios econ\u00f4micos, contribui para manter a m\u00e9dia salarial baixa no pa\u00eds. Em \u00faltima an\u00e1lise, o custo do cr\u00e9dito pode ser visto como um elemento que mina a possibilidade de um aumento mais significativo da m\u00e9dia salarial, prejudicando a capacidade de muitos brasileiros de lidarem de forma saud\u00e1vel com suas d\u00edvidas e melhorarem suas condi\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n\n\n\n

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\u201cRid\u00edculo. N\u00e3o h\u00e1 outra defini\u00e7\u00e3o a um projeto que determina a obrigatoriedade de educa\u00e7\u00e3o financeira nas escolas p\u00fablicas. O problema das fam\u00edlias ga\u00fachas de baixa renda \u00e9 de falta de dinheiro, n\u00e3o de administra\u00e7\u00e3o financeira. Dei meu voto contra essa proposta constrangedora.\u201d dEPUTADA LUCIANA GENRO sobre o projeto de lei de educa\u00e7\u00e3o financeira nas escolas<\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

O problema da falta de educa\u00e7\u00e3o financeira no Brasil \u00e9 um aspecto cr\u00edtico que precisa ser abordado desde a inf\u00e2ncia para se ter um impacto a longo prazo. Infelizmente, algumas figuras pol\u00edticas se op\u00f5em a iniciativas nesse sentido, como o projeto de lei no Rio Grande do Sul que propunha a obrigatoriedade de educa\u00e7\u00e3o financeira nas escolas p\u00fablicas. Essa resist\u00eancia demonstra uma falta de compreens\u00e3o sobre a import\u00e2ncia dessa tem\u00e1tica, pois a falta de administra\u00e7\u00e3o financeira \u00e9 um dos principais problemas enfrentados pelas fam\u00edlias de baixa renda.<\/p>\n\n\n

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A import\u00e2ncia da educa\u00e7\u00e3o financeira desde a inf\u00e2ncia<\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n

Enquanto nas escolas s\u00e3o ensinados conceitos sem conex\u00e3o pr\u00e1tica com a vida real, como morfologia vegetal, quest\u00f5es essenciais como entender o funcionamento de um cheque especial, calcular juros e lidar com economia dom\u00e9stica s\u00e3o negligenciadas. A falta de conhecimento sobre esses temas leva a situa\u00e7\u00f5es em que as pessoas se endividam sem entender as consequ\u00eancias disso.<\/p>\n\n\n\n

Curiosamente, o Estado se exime da responsabilidade de fornecer educa\u00e7\u00e3o financeira \u00e0s pessoas, mas ao mesmo tempo imp\u00f5e regula\u00e7\u00f5es que limitam outras formas de ensino e n\u00e3o permitem maior flexibilidade na grade curricular ou a pr\u00e1tica do homeschooling. Isso restringe as op\u00e7\u00f5es dos cidad\u00e3os e os obriga a pagar por um sistema educacional muitas vezes ineficiente em abordar assuntos pr\u00e1ticos que afetam diretamente suas vidas.<\/p>\n\n\n\n

No contexto de um pa\u00eds pobre como o Brasil, onde o enriquecimento \u00e9 um desafio, a quest\u00e3o do endividamento e da falta de poupan\u00e7a \u00e9 ainda mais cr\u00edtica. O programa “Desenrola Brasil” parece ser apenas um remendo tempor\u00e1rio, uma medida para tentar desnegativar algumas pessoas e criar estat\u00edsticas favor\u00e1veis para a propaganda do governo.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, ao anunciar o programa de incentivo \u00e0 compra de itens da Linha Branca, o governo parece estar mais interessado em beneficiar certos setores do mercado, como o setor varejista e os amigos do Rei que apoiaram o, como o Magazine Luiza, do que em resolver os problemas estruturais que levam \u00e0 falta de poupan\u00e7a e ao alto endividamento. Essas a\u00e7\u00f5es apenas adiam a resolu\u00e7\u00e3o dos problemas econ\u00f4micos de maneira mais ampla e acabam sendo usadas para fins de propaganda pol\u00edtica.<\/p>\n\n\n\n

Toda essa situa\u00e7\u00e3o pode alimentar uma vis\u00e3o simplista de que a culpa pela falta de prosperidade \u00e9 de uma suposta “guerra de classes”, desviando a aten\u00e7\u00e3o das quest\u00f5es reais e importantes que precisam ser abordadas para criar um ambiente econ\u00f4mico mais saud\u00e1vel e sustent\u00e1vel no pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

EDUARDO ALVIM \u00c9 UM ENTUSIASTA DA ESCOLA AUSTR\u00cdACA DE ECONOMIA, QUE VALORIZA A LIBERDADE INDIVIDUAL, O LIVRE MERCADO E A N\u00c3O INTERVEN\u00c7\u00c3O ESTATAL NA ECONOMIA. ACREDITA QUE O BITCOIN \u00c9 UM IMPERATIVO MORAL, POIS A AUTO CUSTODIA IMPEDE O FINANCIAMENTO DE GUERRAS, CONFLITOS E IMORALIDADES SEM O LIVRE CONSENTIMENTO DAS PESSOAS.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

No texto, abordo o programa “Desenrola Brasil” e seus desafios na resolu\u00e7\u00e3o da inadimpl\u00eancia no pa\u00eds. Destaco a import\u00e2ncia da educa\u00e7\u00e3o financeira desde a inf\u00e2ncia para um impacto a longo prazo, mas tamb\u00e9m menciono a resist\u00eancia pol\u00edtica em implementar esse tipo de ensino. O cen\u00e1rio de baixa renda m\u00e9dia no Brasil \u00e9 um fator determinante na dificuldade das pessoas em arcar com suas d\u00edvidas. Al\u00e9m disso, analiso o programa como um remendo tempor\u00e1rio que n\u00e3o aborda as quest\u00f5es estruturais. Destaco a conex\u00e3o entre a alta d\u00edvida p\u00fablica e o custo do cr\u00e9dito, que afeta negativamente o acesso a empregos bem remunerados. O texto aponta que o Desenrola Brasil, ao subsidiar inadimplentes, acaba colocando a conta para os adimplentes. A necessidade de entender esses aspectos \u00e9 fundamental para compreender o verdadeiro impacto do programa e as implica\u00e7\u00f5es para a economia e a popula\u00e7\u00e3o em geral.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":807,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[20,2,33],"tags":[99,123,116,119,115,118,122,117,124,55,121,120],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/805"}],"collection":[{"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=805"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/805\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/807"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=805"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=805"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/jornalhorizonte.com.br\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=805"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}